Consejos de finanzas personales: viajé por el mundo durante años pero ahora me enfrento a la realidad financiera

Pay Dirt es la columna de consejos sobre dinero de Slate. ¿Tengo una pregunta? Envíalo a Athena y Elizabeth aquí.(¡Es anónimo!)

Estimado Pay Dirt,

Pasé entre los 19 y los 33 años viviendo en Nueva York y viajando por todo el mundo tanto como pude mientras estudiaba y trabajaba en restaurantes. Ahora me he mudado a una ciudad mucho más pequeña (aunque todavía con precios de alquiler increíblemente altos) y sigo trabajando en la industria de restaurantes, aunque no estoy contento con eso. Mi problema es: no tengo ahorros.

He gastado todo mi dinero en viajes internacionales y mudanzas, y me he quedado sin nada. Vivo de cheque en cheque, y ahora, como soltero de 35 años, me aterra que nadie me quiera porque no tengo "nada que ofrecer" financieramente. También tengo un puntaje de crédito bajo. Viajar sigue siendo una gran parte de mi vida y ofrece algunas de las únicas felicidades que experimento. Me debato entre usar el poco dinero que puedo ahorrar en otro viaje, o ponerlo en ahorros y permitir que la miseria de la vida diaria sin descansos se haga cargo.

—Mochilero arruinado

Estimado mochilero sin dinero,

Como dice RuPaul: "Si no puedes amarte a ti mismo, ¿cómo diablos vas a amar a alguien más?" Habrá un compañero de apoyo que entrará en tu vida, lo prometo. Sin embargo, en lugar de preocuparte por las relaciones futuras, debes comenzar a concentrarte en ti mismo. Para dejar de vivir de cheque en cheque, deberá aumentar sus ingresos, reducir sus gastos tanto como pueda y establecer un fondo de emergencia.

Ha mencionado que no está satisfecho con su puesto actual, por lo que me pregunto si ha pensado en encontrar un nuevo puesto en su industria en el que tenga el potencial de ganar más. La hospitalidad ofrece muchas carreras profesionales que no incluyen trabajar en un restaurante. Algunas ideas incluyen ser coordinador de eventos, convertirse en sommelier, probar el diseño de alimentos y abrir su propio negocio de catering. También puede ganar más encontrando un trabajo de medio tiempo, aceptando un turno económico, trabajando independientemente o creando artículos para que otros los compren.

Las tres áreas principales en las que la gente tiende a gastar más son la vivienda, el transporte y la alimentación. Comience a buscar qué gastos puede recortar allí. Cree un presupuesto gratuito en línea en Mint para ayudar a que su dinero rinda aún más y priorice el ahorro de dinero para un fondo de emergencia. Tener ese fondo de emergencia puede ayudarlo a cubrir gastos inesperados que deben abordarse de inmediato, como la reparación de un automóvil o la factura del veterinario. Y ahorrar lo alentará a mantenerse al tanto de su progreso financiero en lugar de retroceder. Para empezar, trabaja para ahorrar $1,000 y luego aumenta la cantidad a partir de ahí.

Ponerse al día con sus finanzas no significa que tenga que dejar de viajar; solo tendrás que hacerlo de manera diferente. Considere explorar su estado o uno cercano: los viajes de un día son una manera fácil de hacerlo. Si desea ahorrar para un viaje más grande, configure una alerta en Google Vuelos para cuando los boletos de avión a su destino bajen de precio. Otra forma de encontrar vuelos baratos es darte de alta en Going. Anteriormente conocido como Vuelos baratos de Scott, Going le envía un correo electrónico gratuito todos los días con vuelos con descuento que quizás no encuentre en ningún otro lugar. También puede alojar a nivel internacional para reducir el alojamiento y la comida. Puede llevar un tiempo, pero creo que lo resolverás.

Consejos de dinero de Athena y Elizabeth, entregados semanalmente.

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Estimado Pay Dirt,

Mi esposo (Robin) y yo nos conocimos hace seis años. Hace aproximadamente ocho años, cuando Robin tenía veintitantos años y su puntaje crediticio no era tan sólido como ahora, su padre (Joey) firmó conjuntamente un préstamo para un vehículo nuevo. ¡Robin realizó diligentemente los pagos mensuales y desde entonces ha pagado el vehículo (y en el tiempo transcurrido desde entonces, han recorrido un largo camino en la construcción de su crédito)! También tengo un vehículo (que tiene más de 15 años y se usa para viajes locales) pero no está en muy buenas condiciones, por lo que el de Robin es nuestro automóvil principal confiable, seguro y de bajo consumo de combustible. Debido a horarios de trabajo y otros compromisos, actualmente necesitamos dos autos.

Robin y yo nos casamos hace aproximadamente un año y todavía estamos trabajando en la logística de combinar hogares, aunque hemos compartido gastos desde que nos mudamos juntos hace cuatro años. A principios de este año leí un artículo trágicamente informativo, que me hizo pensar en nuestros activos de manera un poco diferente.

El vehículo de Robin todavía está a nombre de Robin y Joey. Sobre el papel, no tengo ningún derecho sobre él (pero sin duda he contribuido a su mantenimiento y pagos de préstamos anteriores), por lo que si el cielo no lo permite, algo terrible le sucediera a Robin, el vehículo sería de Joey. Quiero creer que no habría ningún problema con que Joey reconozca mi relación cotidiana con el automóvil como el vehículo doméstico de referencia, pero sé que esto no es algo seguro. Todos los años, cuando renuevo el registro del auto y veo los nombres de Robin y Joey, pienso en esto. Desde que leí el artículo, tengo un mayor sentido de preocupación.

Mi cónyuge es mi mejor amigo, el amor de mi vida y un compañero excepcional, y quiero abordar esto con la mayor compasión posible. ¿Me podría ayudar? ¿Cuál es la mejor manera de iniciar la conversación con Robin? ¿Cómo puedo apoyar mejor a Robin para que mencione el tema con Joey? (¡¿Cómo debería Robin mencionarle esto a Joey?!) Suponiendo que Joey apoya que se le quite la propiedad del auto, ¿cómo lo hacemos (y agregando mi nombre, asumiendo que eso es lo que decidimos hacer)? ¿Hay algo más que deberíamos considerar?

—Las lluvias de abril traen las matriculaciones de automóviles de mayo

Estimadas Matriculaciones de Autos

Es mejor estar preparado para lo peor, así que es genial que estés actuando en esto ahora. El título de un automóvil es un documento que proporciona la propiedad legal del vehículo, en el que están Robin y Joey. Para transferirte el título, Joey deberá liberar la propiedad mediante la transferencia del título actual. Después de que hayan liberado la propiedad, usted y Robin deberán ir al DMV para que luego puedan agregarlo al título como propietario actual. Según el estado en el que reside actualmente, puede haber documentación adicional o pasos necesarios para transferir el título del automóvil. El sitio web del DMV de su estado puede brindarle la mejor información para hacerlo.

¿La mejor manera de abordar todo esto con Robin? De la misma manera que me has expuesto la situación aquí. Elija un momento en el que ambos tengan mucho tiempo para hablar y aborde el tema de una manera suave pero clara. Tal vez incluso puedan usar el artículo que han compartido como un punto de partida para que ambos piensen en el tema.

Y dado que ya estamos hablando de la transferencia de activos, sería útil comenzar a ver cómo puede presentar un testamento o un fideicomiso con Robin también. Ambos pueden comenzar fácilmente investigando un recurso como Trust & Will, una plataforma en línea que cuenta con expertos que pueden guiarlo a través del proceso. O busque un abogado de confianza (quizás pregunte por referencias de sus seres queridos) y continúe desde allí.

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Estimado Pay Dirt,

Me siento completamente estancado en mi carrera. Me acerco a los 30 y he trabajado en el gobierno y en organizaciones sin fines de lucro desde la universidad. Pensé que esto me permitiría hacer un trabajo importante que realmente ayudaría a la gente. En cambio, me encuentro enviando correos electrónicos y haciendo informes que nadie lee, y luchando en entornos de trabajo constantemente difíciles. El problema es que cada vez que hablo de esto con los demás, me dicen que "siga mis sueños".

No tengo ningún sueño profesional. Incluso si tuviera todo el dinero y el tiempo del mundo (porque me niego a volver a endeudarme para cambiar de carrera), no sé qué haría. Me digo a mí mismo que debería ser solo un trabajo que tengo suerte de tener, y debería concentrarme en hacer que mi vida personal sea satisfactoria. Pero sentirme inútil y sin rumbo durante ocho horas al día está afectando todas las partes de mi vida, e incluso si siento que no he logrado nada valioso al final del día, todavía estoy cansado y apático. ¿Adónde puedo ir desde aquí?

—Crisis del cuarto de vida

Querida Quarter Life Crisis,

Ser infeliz en el trabajo afecta otros aspectos de tu vida. Tienes razón, el trabajo no tiene por qué ser tu principal fuente de satisfacción o felicidad, pero ciertamente puede afectar tu salud mental y física. No solo puede causar ansiedad y depresión, sino que también puede desencadenar síntomas físicos como dolores de cabeza y fatiga, como usted describe. Entonces, si bien puede considerarse afortunado de tener un trabajo, al final del día, parece que este no vale la pena.

Si estuviera considerando un cambio de carrera, primero tomaría algunas encuestas de carrera. Responder una encuesta te hará pensar en carreras que coincidan con tus valores e intereses. Truity, CareerOneStop y O*NET son todos los que puede tomar de forma gratuita. Por supuesto, hay muchas más opciones, pero yo empezaría aquí. Si los resultados no parecen de su agrado, al menos le permitirán reflexionar sobre qué carrera podría seguir. Haz algo de introspección: escribe un diario, investiga y piensa en lo que quieres obtener de tu trabajo.

Si necesita capacitación adicional para seguir un nuevo camino, hay formas en que puede recibirla gratis oa un bajo costo para usted. LinkedIn, Google, Coursera y Alison ofrecen clases y programas gratuitos. Su colegio comunitario local podría ofrecer cursos a una tasa de matrícula reducida en comparación con una universidad.

Pero recuerde que cambiar de trayectoria profesional no siempre significa que necesita capacitación adicional o un certificado. Pasé 19 años en el sector sin fines de lucro con una doble titulación en justicia penal y criminología. Ahora escribo para Slate y acabo de publicar mi primer libro, Budgeting For Dummies. Tu carrera no es lineal, así que no pierdas la esperanza.

Estimado Pay Dirt,

Estamos a punto de comenzar a solicitar préstamos estudiantiles para el penúltimo y último año de universidad de mi hija. Seré el codeudor, ya que es muy probable que sea necesario. Mi puntaje de crédito está cerca de 800. Cuando hacemos una solicitud, creo que mi puntaje de crédito se ve afectado. Si esa solicitud es denegada y tenemos que presentar la solicitud en otro lugar, ahora tengo un puntaje de crédito más bajo que antes. Supongo que eso hace que sea aún más difícil obtener un préstamo en el segundo intento. ¿Me estoy perdiendo de algo?

—Confundido por los préstamos estudiantiles

Estimado Confundido,

La mayoría de los préstamos federales no requieren una investigación exhaustiva (esto es lo que hace que su puntaje de crédito baje) sobre su crédito al momento de la solicitud. Sin embargo, se requieren consultas exhaustivas si solicita un préstamo Direct PLUS (el único préstamo federal en el que se necesita una verificación de crédito) o un préstamo privado para estudiantes, lo que hará que su puntaje baje algunos puntos.

Para causar el menor daño posible, complete la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) para ver si puede solicitar préstamos federales primero. Si no califica, haga una lista de los prestamistas que le interesan y solicite el que más le guste. TransUnion también recomienda solicitar préstamos estudiantiles en un período de tiempo más corto, idealmente dentro de un período de dos semanas si necesita buscar diferentes prestamistas para disminuir el impacto en su puntaje crediticio. ¡Buena suerte!

—Atenea

Hace un año y medio, mi esposa y yo renunciamos a nuestros trabajos después de ahorrar para viajar por el mundo. Había sido nuestro sueño desde que nos conocimos, pero en el período previo al viaje, su reloj biológico se apagó. Seis meses después de nuestros viajes, su hermano dejó embarazada a su novia y mi esposa de repente se dio cuenta de que quería tener hijos desesperadamente. Compramos una casa con mucho espacio para crecer y nos reasentamos. Quedamos embarazadas en nuestro primer intento, pero perdimos el embarazo a las ocho semanas. Fue desgarrador para nosotros y especialmente duro para ella. Me tomó hasta ese momento darme cuenta de que esto no es lo que quiero.